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6種急救法，脫離月光族

 2002年7月CHEERS雜誌

　     你是不是每月把錢花光光的“月光族”？如果你中毒已深，一般的省錢祕訣已經救不了你了，一定要試試以下的6種急救法。

錢到底花到哪裡了？

　　每個月月初都立志要存錢，到了月底，才發現戶頭裡已經所剩無幾，然後硬撐著直到發薪水的日子來臨。

　　每次聽到別人已經小有財富，也想開始投資理財，卻不知道該從何下手，只好一直拖著。

轉眼已工作了一、兩年，卻一點積蓄也沒有。

　　也許你是豁達的月光族，想想自己每個月工作那麼辛苦，工作勞累時就去吃吃大餐、買買名牌，反正賺多少、花多少。但你打算這樣左手進右手出多久？

為什麼非存錢不可？

你希望幾歲退休？你希望幾歲可以不用再撫養小孩？

　　假設你今年25歲，希望在50歲的時候順利退休，過自己想過的生活，同時，孩子也都念完大學，不需要你再賺錢養他們了。

　　為了達成這個夢想，在你25∼50歲、共25年的工作生涯中，薪水除了要支付當下的開銷，還要存下一筆足夠30年不工作的養老金。

　　你知道嗎？如果你希望退休後可以維持每月開銷3萬元的生活水準，即使忽略通貨膨脹的速度，至少也要存下一千萬的退休金（3萬×12×30＝1,080萬）。

　　若希望小孩也在你50歲時大學畢業獨立，那麼至少在28歲時，就該生最後一胎（50歲－22年＝28歲），而25歲的你，是不是已經準備好結婚生子的錢了呢？

　　薪水是用來養活現在的自己和未來的自己，如果對人生、對財富只有夢、沒有規劃，是非常危險的事。

　　研究消費行為的政大企管系副教授別蓮蒂就表示，經過調查，大部分的人希望能在45歲退休，環遊世界、或做自己想做的事。

　　「用工作的20年養退休的35年，光養自己就是很困難的事情，」別蓮蒂說。

　　但別蓮蒂認為，月光族如果要工作到老死的那一天，當然可以選擇每個月都不存錢，可是不存錢，又要45歲退休，就沒道理了。

　　難以想像未來的生活，要如何未雨綢繆？群益投信執行副總陳忠慶建議，可以利用免費的諮詢服務，找專業的人分析人生每個階段的生活重心、生活需求、和金錢的關連，體會到未來的生活壓力，才會有儘早理財的警覺。

擺脫敗家基因

　　許多月光族都知道要存錢，可是要降低高享受的生活等級，真的是知易行難的一件大工程。

　　別蓮蒂表示，消費是習慣、價值觀的問題，所以徹底的改變還是得從小教育開始，成年以後，要靠自己的力量改變滿難的，只能靠外力來控制消費慾。

　　如果你是中毒已深的月光族，一般的省錢祕訣已經救不了你，一定要試試以下的6種急救法：

1.強迫扣款

如果沒有儲蓄的習慣，就只能靠強迫儲蓄。

　　別蓮蒂說，現在三、四十歲的一代年輕時就能存錢，都是拜媽媽幫忙跟會所賜。他們每個月交個五千、一萬的會錢，就只能用剩下的一、兩萬元消費。

　　而現代月光族雖然不必選擇風險高的跟會，但可以學習這種強迫儲蓄的模式。

　　富邦銀行貴賓理財中心主任曾芳芳也建議，月光族最好選擇從戶頭中強迫扣款，如零存整付的定期存款或定期定額基金。

　　「萬事起頭難，我們需要靠外力來幫助自己累積第一部分的成就感，」別蓮蒂說，等到有了第一個10萬、20萬，成就感就會推動月光族再投資，久而久之，就不再需要外力克服花錢的慾望了。

2.分「需要」與「想要」記帳

　　大家都知道，要省錢，記帳最清楚，卻不清楚哪些花費是自己真正「需要」，哪些只是「想要」。

　　陳忠慶建議，容易衝動消費的月光族在掏錢前，一定要先想想所要買的東西是「需要」還是「想要」，然後儘量壓縮「想要」的支出，只買「需要」。

　　陳忠慶舉例，買襯衫是「需要」，買六千塊的襯衫已經超出需要了，那是「想要」；中午吃一餐一百塊以內是「需要」，八百塊的牛排是「想要」。

　　另外，買了不用的東西也通通是「想要」，如果發現一件衣服很久都沒穿過，那就是想要而不是需要，以後就不要再買。

　　除了以「想要」和「需要」區隔記帳，陳忠慶認為完整的記帳最好要記一年。

　　因為一年是最完整的週期，爸媽的生日、過年，該送的、該花的錢都經過了，未來就可依過去一年的帳目控制預算，花費較多和較少的月份還可以互相補調。 

3.避免群體消費

　　「群體消費跟個人消費是絕對不一樣的，」別蓮蒂提醒月光族，儘量避免跟朋友一起逛街。

　　她說，一個人要買一件白襯衫，回來可能只是一件白襯衫，跟朋友出去，可能又多買一條花裙子，還可能去吃飯、喝咖啡、唱KTV、看電影，「這是朋友之間的行為模式，很難改變，所以要shopping，自己去就好。」

4.少用信用卡

　　如果經常為衝動性購買所苦，別蓮蒂建議月光族，少用信用卡，而且只帶預算內的現金出門，再怎麼衝動，也較不容易超出過多預算。

　　花旗銀行行銷企劃處協理陳立琳表示，很多人會為了贈品辦了三、四張卡，但分散刷卡，較難控制花費，很容易超出預算。

　　陳立琳建議月光族集中使用一到兩張信用卡，除了方便帳目管理，也可在發卡銀行累積個人信用，未來在該銀行貸款，可能有特別優惠的折扣。

5.找到發洩的替代品

　　工作壓力一大，就喜歡逛街血拼，花錢買放鬆的感覺，也是月光族失血過多的主因。

　　別蓮蒂提醒，很多上班族案子結束時，一定要發洩一下，但應該嘗試找出花費不多的替代品。

　　她覺得犒賞自己一部好電影，或是一本好書，都能達到消費行為的發洩效果，「只是需要時間和決心，慢慢改變自己的習慣，」她說。

6.投資型的享受

同樣是花錢，與其花在消耗型的享受不如花在投資型的享受。

　　怡富投顧總經理蕭碧華分析，像汽車和家電都是短期的享受，對長遠的生活沒有太大的幫助，價值也會隨時間折損。

　　上英文課就屬於投資型的享受，價值不但不會折損，還能幫助自己換更好的工作、收入更高。

「在設定消費目標的時侯，就要檢視是否有投資性質，」蕭碧華補充。

　　下次刷卡前，先想想能不能養活自己下半輩子，再搭配以上6種急救法，絕對能幫你澆熄消費的衝動，輕鬆脫離月光族。